投信カラ口座解約が示す銀行管理の転換

三菱UFJ銀行は2026年6月以降、投資信託の預かり残高がない状態で1年を過ぎた口座を、一定条件のもとで順次自動解約します。同行は2026年3月16日に投資信託総合取引規定を改定し、変更前から取引している顧客にも新規定を適用すると説明しています。

今回の対象は、普通預金口座ではなく投資信託口座です。NISA口座や投信つみたて契約がある場合、また解約前に購入取引をした場合は解約しないとされています。残高ゼロの口座を減らすだけに見えますが、背景にはNISA拡大、金融犯罪対策、低採算な事務管理の見直しという銀行経営の構造問題があります。

重要なのは、これは単なる口座整理ではなく、金融機関が「使われていない契約」をどこまで維持すべきかという統治の問題だという点です。顧客接点を広げる時代から、実態のある取引だけを安全に管理する時代へ、銀行の実務が移りつつあります。

NISA拡大で重くなる休眠口座の管理負荷

残高ゼロでも残る管理責任

投資信託口座は、残高がなければ銀行にとって収益を生まない口座です。しかし、契約として残っている限り、顧客情報の管理、本人確認、各種規定の変更対応、照会対応、システム維持、内部監査の対象からは外れません。残高ゼロであることは、管理コストがゼロであることを意味しないのです。

三菱UFJ銀行の投資信託総合取引規定では、投資信託の注文代金や手数料などの決済は、原則として指定預金口座を通じた自動引き落としで行われます。解約代金や収益分配金、償還金なども、所定の費用や税金を差し引いたうえで指定預金口座へ自動入金される仕組みです。つまり投信口座は単独の箱ではなく、普通預金口座、本人確認情報、税務情報、ネットバンキング導線と結びついた管理単位です。

この管理単位が使われないまま大量に残ると、銀行のオペレーションは重くなります。特に投資信託は、販売時の説明義務、適合性確認、目論見書交付、特定口座やNISAとの関係など、預金よりも複雑な実務を伴います。残高がない口座であっても、顧客から再開希望や照会があれば、銀行は最新の制度に沿って案内しなければなりません。

普通預金では、三菱UFJ銀行はすでに2021年7月1日以降に開設され、2年以上入出金がない口座を対象に、年1,320円の未利用口座管理手数料を設けています。ただし、定期預金、外貨預金、投資信託などの金融資産が1円以上ある場合は対象外です。今回の投信口座の自動解約は、普通預金の手数料とは別の制度ですが、未利用の契約を漫然と残さないという方向性は共通しています。

低金利期を経て、銀行は店舗、通帳、現金、郵送、コールセンターなどの固定費を見直してきました。口座管理も同じです。顧客基盤の大きさを競うだけではなく、取引実態のある顧客に管理資源を配分することが、金融機関の収益性と内部統制の両面で重要になっています。

対象外となるNISAと積立契約

今回の制度で注意すべき点は、NISA口座やつみたて契約がある顧客は自動解約の対象外とされていることです。三菱UFJ銀行の案内では、1年間取引がなくても、NISA口座や投信つみたて契約がある場合は投資信託口座を解約しないと明記されています。投信口座を土台にNISAや積立が動いているため、残高ゼロの一時点だけで機械的に契約を切る設計にはしていません。

NISAの存在は、この問題を大きくしています。金融庁の2025年12月末時点の速報値では、NISA口座数は2,826万口座、累計買付額は71兆円に達しました。政府目標は2027年12月末までに3,400万口座、累計買付額56兆円でしたが、買付額はすでに目標を上回っています。制度の普及が進むほど、金融機関側には口座開設、変更、本人確認、税務署審査、問い合わせ対応が積み上がります。

日本証券業協会の統計でも、証券会社全社のNISA口座数は2025年12月末時点で約2,025万口座となり、2023年12月末の約1,428万口座から約597万口座増えました。証券会社のNISA口座における累計買付額も約53.4兆円です。銀行窓販と証券会社では顧客層や取扱商品が異なりますが、家計の資産形成が預金から投資へ広がるほど、未利用口座の整理は避けにくい経営課題になります。

NISAは全金融機関を通じて1人1口座が原則です。三菱UFJ銀行のNISA案内でも、金融機関変更の場合を除き、1人につき1口座しか開設できないと説明されています。税務署審査で二重口座が判明した場合、NISAで購入した投資信託が当初から課税口座で購入したものとして扱われる可能性もあります。残高ゼロの投信口座を残しておくことは、顧客にとって便利な余白である一方、制度上の誤解や手続き停滞を招く余地にもなります。

このため、銀行にとって望ましい設計は、投資意思がある顧客には円滑な再開導線を残し、利用実態のない契約は整理することです。三菱UFJ銀行は、自動解約後も三菱UFJダイレクトまたは店頭で再開設できると説明しています。顧客基盤を切り捨てるのではなく、使う時に最新の本人確認と商品説明を経て再接続する設計だといえます。

金融犯罪対策としての入口閉鎖と情報管理

フィッシング被害が押し上げる口座点検

未利用口座の整理は、事務負担の削減だけでは説明しきれません。金融犯罪対策の観点でも、使われていない口座や古い契約情報を放置することはリスクになります。本人が長くログインしていない、登録情報が古い、取引目的が更新されていないといった状態は、不正アクセスやなりすましを検知するうえで管理の盲点になりやすいためです。

金融庁は2025年12月、預貯金の不正送金被害等の発生状況を公表しました。インターネットバンキングによる不正払戻しは、2024年度に1万1,009件、2025年度上期に1,894件発生しています。2025年度上期の平均被害額は226万円で、同庁は被害の多くがメールやSMSなどで偽のログインサイトへ誘導し、IDやパスワードを盗むフィッシングによるものだと注意喚起しています。

証券口座でも、同じ構図が表れています。金融庁が2026年5月に公表したインターネット取引サービスへの不正アクセス・不正取引の発生状況では、2025年1月から2026年4月までの合計で不正アクセスが1万8,688件、不正取引が1万362件に上りました。売却金額は約4,339億円、買付金額は約3,816億円です。投資口座が犯罪者に狙われる対象であることは、もはや例外的な事象ではありません。

日本証券業協会は2025年5月、フィッシングサイトなどで盗まれたIDやパスワードを使った不正アクセス・不正取引について、大手証券やネット証券10社と一定の被害補償を行う方針を申し合わせました。同時に、多要素認証の設定、公式サイトのブックマーク、メールやSMSのリンクを使わないことを利用者に求めています。投資口座の安全性は、金融機関だけでなく顧客の行動にも左右される時代になっています。

投信口座の残高がゼロであれば、口座内の投資信託を勝手に売却されるリスクはありません。しかし、銀行システム上の顧客接点として残る限り、本人確認情報、登録住所、指定預金口座との関係、NISAや特定口座の有無など、別の情報資産と結びついています。攻撃者にとって価値があるのは、残高そのものだけではありません。古い導線や未点検の契約も、詐欺やなりすましの足場になり得ます。

不正口座を残さない統制設計

警察庁は2025年9月、金融庁と連名で、預貯金口座の不正利用防止に向けた対策強化を金融機関団体などに要請しました。要請項目には、口座開設時の不正利用防止と実態把握、アクセス環境や取引金額・頻度に着目した多層的な検知、出金停止・凍結・解約等の迅速化、インターネットバンキング対策の強化などが含まれます。

この流れのなかで、使われていない口座を減らすことは、防御面の合理化です。すべての口座を同じ水準で監視し続けるにはコストがかかります。リスクの高い取引や実際に動いている顧客にモニタリング資源を集中するには、利用実態のない契約を整理し、顧客データの母集団を健全に保つ必要があります。

全国銀行協会も、口座の売買や貸し借りは有償・無償を問わず罪に問われると注意喚起し、使っていない口座は早めに解約することを対策のポイントに挙げています。売買された口座は、振り込め詐欺、SNS型投資・ロマンス詐欺、マネー・ローンダリングなどに悪用される危険があります。投信口座と預金口座は法的性質こそ異なりますが、金融機関の顧客管理という観点では、使われない契約を残さない思想は共通しています。

金融庁の2025年6月の金融犯罪対策に関する報告書では、金融機関間で不正利用口座の情報を共有する枠組みの検討や、非対面取引における本人確認の厳格化が取り上げられています。継続的顧客管理では、金融機関が顧客情報の取得・更新を進める一方、回答が得られないケースが現場負担になっているとも指摘されています。

企業経営の視点で見ると、今回の自動解約は「小さな規定変更」ではなく、リスクベース経営の一部です。金融機関は、顧客数を増やすだけでは評価されません。どの顧客にどのサービスを提供し、どの契約を残し、どの契約を終了するかを説明できることが、ガバナンスの品質になります。残高ゼロ口座の自動解約は、その線引きを規定として明文化したものです。

顧客保護で問われる通知設計と再開設導線

制度変更には、顧客保護の論点もあります。三菱UFJ銀行のFAQでは、口座解約後のお知らせは届かないとされています。普通預金口座など他の取引口座には影響がなく、投資信託口座だけが対象であることも説明されていますが、普段から投信画面を見ていない顧客ほど、後から「口座が消えていた」と感じる可能性があります。

ただし、残高ゼロの投信口座を解約する制度であるため、保有している投資信託が強制的に売却されるわけではありません。NISA口座やつみたて契約がある場合は対象外です。顧客にとって実務上の影響は、将来投信を買おうとした時に再度口座開設が必要になることです。銀行側はここを分かりやすく案内できるかが問われます。

再開設できる設計は、顧客保護とリスク管理の折衷です。投資信託は、古い契約を維持しておけばすぐ買えるという利便性があります。一方で、再開設時に本人確認、マイナンバー、特定口座、NISAの利用金融機関、リスク許容度を改めて確認できることは、適合性や金融犯罪対策の面で合理的です。

銀行が注意すべきなのは、解約対象になり得る顧客の多くが、投資初心者や過去に試しで口座を開いた層である可能性です。NISAブームで口座開設だけ先行し、実際の購入に至っていない人もいます。そうした顧客に対して、単に「自動解約します」と処理するだけでは、資産形成の入口を狭める印象を与えかねません。

今後は、投資口座の管理を軽くする一方で、再開時の体験をどれだけ滑らかにできるかが競争軸になります。本人確認や税務審査を厳格にしつつ、アプリやネットバンキングで必要な手続きが分かること、NISAの金融機関変更と混同しないこと、普通預金や他の金融資産への影響がないことを明確に示すことが重要です。

利用者と銀行が点検すべき口座管理の実務

利用者がまず確認すべきなのは、自分の投資信託口座に残高、NISA口座、つみたて契約があるかです。残高ゼロで今後も使う予定がないなら、自動解約は管理の手間を減らす機会になります。将来使う予定があるなら、購入予定、NISAの利用金融機関、再開設に必要な本人確認書類を整理しておくとよいでしょう。

銀行側に求められるのは、規定変更を顧客任せにせず、口座管理の目的を説明することです。不正利用防止、事務負担の削減、顧客情報の最新化は、いずれも正当な目的です。ただし、顧客から見れば「使っていない契約を銀行側が消す」制度でもあります。正当性は、分かりやすい告知、再開設導線、問い合わせ対応で補完されます。

三菱UFJ銀行の一手は、NISA時代の金融機関が抱える実務改革の先行例です。口座数の拡大を追う段階から、使われる口座を安全に維持する段階へ、銀行の評価軸は変わっています。利用者も金融機関も、口座を「作るもの」から「継続的に管理するもの」と捉え直す必要があります。

参考資料:

• 1年以上お預かり残高がない投資信託口座の取扱い変更のお知らせ | 三菱UFJ銀行
• 1年以上お預かり残高がない投資信託口座の自動解約について | 三菱UFJ銀行
• 投資信託総合取引規定 | 三菱UFJ銀行
• 未利用口座管理手数料について知りたい。 | 三菱UFJ銀行
• NISA 他の金融機関から当行への変更 | 三菱UFJ銀行
• NISA口座の利用状況に関する調査結果の公表について | 金融庁
• NISAの利用状況 2025年12月末速報値 | 金融庁
• NISA及びジュニアNISA口座開設・利用状況調査 | 日本証券業協会
• NISA口座の開設・利用状況 2025年12月末 | 日本証券業協会
• 預貯金口座の不正利用等防止に向けた対策の一層の強化について | 警察庁
• 預貯金の不正送金被害等の発生状況 令和7年9月末 | 金融庁
• インターネット取引サービスへの不正アクセス・不正取引の発生状況 | 金融庁
• 証券口座への不正アクセス等による対応について | 日本証券業協会
• 口座の売買 | 全国銀行協会
• マネー・ローンダリング等及び金融犯罪対策の取組と課題 2025年6月 | 金融庁